필요한 은퇴 자금을 어떻게 모아야 할까요? 아래 순서대로 은퇴 자금을 저축 하시면 됩니다.

#1: Company’s 401k match

최소한 회사에서 매치해 주는 금액 만큼은 반듯이 해야 합니다. 회사에서 연봉의 5%까지 매치해 준다면 최소한 5%는 401K 저축해야 합니다. 

#2: HSA(Health Savings Account)

회사에서 매치해 주는 만큼의 401K를 저축하고, 다음으로 HSA에 최대한 저축 하시면 됩니다. 우선 회사에서 HSA를 제공 하는지 알아 보세요. 가족의 경우 2019년 기준으로 연간 HSA 어카운트에 $7,000까지 저축할 수 있습니다. 55세 이상의 경우는 추가 $1,000을 더 저축할 수 있구요.

HSA 어카운트를 오픈하면 HSA 어카운트에 연결된 체크 카드를 받습니다. 이 체크 카드로 병원비, 약값 등의 의료 비용은 물론이고, 의료 보험이 커버되지 않은 치아교정이나 의료 관련 기기를 구입하는 데도 사용할 수 있습니다.

Health Savings Account 기본

401K처럼 HSA에 저축된 금액도 소득 공제가 됩니다. 401K는 세금이 연기된 것이기 때문에 59.5세 이후 찾을 때 인컴 택스를 내야 하지만 HSA는 의료비용으로 사용하는 한 택스가 면제됩니다. 또한 HSA 에 있는 금액을 401K 처럼 펀드에 투자를 할 수 있습니다. 물론 투자로 발생한 이익에 대해서는 세금이 없구요.

만약 의료 비용으로 사용하고도 남은 금액은 401K 처럼 인출하고, 인출한 금액에 대해서 세금을 내면 됩니다.

#3: Roth IRA(Individual Retirement Account) or Traditional IRA or 401K max

회사에서 매치해 주는 만큼의 401K에 저축하고, HSA에 최대한 저축한 다음에는 본인의 상황에 따라 Roth IRA or Traditional IRA 나 401K max out 하시면 됩니다. 우선 은퇴후의 세율이 낮아질지 아니면 높아질지 생각해 보십시요.

은퇴후 세율이 적을 것으로 예상하시면(대부분의 사람들이 은퇴후에 소득이 줄을 테니 여기에 해당 되겠죠)  현재의 택스를 줄일 수 있는Traditional IRA와 401K Max out 에 저축을 하시면 됩니다. 회사에서 제공하는 401K의 fee나 투자 상품에 만족하면 401K Max out 하신 후에 Traditional IRA 저축 하시면 됩니다. 회사에서 제공하는 401K보다 본인이 직접 투자하고 관리하시고 싶으신 분은 Traditional IRA에 먼저 저축하시고, 다음에 401K Max out 하시면 됩니다. Traditional IRA 자격이 안되면 401K Max 후에 Roth IRA (Roth IRA 자격이 안되면 Back Door Roth IRA) 순으로 저축 하시면 됩니다.

2019년 현재 401K는 년간 최대 $19,000까지 저축할 수 있고(50세 이상이면 추가로 $6,000을 더 할 수 있음), 가족의 경우 HSA 어카운트에 $7,000까지, IRA에는 $6,000까지(50세 이상이면 추가로 $1,000 더 할 수 있음) 저축할 수 있습니다.  세곳에 모두 맥스로 저축한다면 $19,000 +  $7,000 + $12,000(부부 각각 $6,000) = $38,000까지 세금 혜택을 받으며 은퇴 저축을 할 수 있습니다. 

[ 현재의 소득으로 매년 $38,000씩 저축하기 어렵지만 여유돈이 있는 사람이라면…]

예를 들어 본인의 소득으로 401K 맥스 $19,000와 HSA $7,000 까지 저축할 수 있지만 여유돈이 있다면 이 여유돈을 Traditional IRA나 Roth IRA(Roth IRA 자격이 안되면 Back Door Roth IRA)에 투자해서 세금 혜택을 볼 수 있습니다.

Roth IRA vs. Traditional IRA

#4: 529 Plan

1~3번 까지 하고도 남은 돈이 있고, 대학갈 자녀가 있다면 529 플랜에 투자하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.

참고로 직장인의 연간 은퇴 저축 최대 금액(Max Out)은?도 한 번 읽어 보시기 바랍니다.